Sovraindebitamento: 5 consigli per evitarlo

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Fenomeno molto più diffuso di quanto si possa pensare, il sovraindebitamento mette chi lo vive in una condizione di grande stress e angoscia, oltre ad avere conseguenze sulle sue finanze presenti e future.

Se in alcuni casi può essere la naturale conseguenza di condizioni economiche mutate, in molti altri può essere evitato. In questo articolo ti offriamo cinque consigli utili per prevenire l'eccessivo indebitamento.

Cos'è esattamente il sovraindebitamento e quante persone riguarda

Per fornire una definizione di sovraindebitamento ci affidiamo alla Banca d'Italia, secondo cui si verifica quando “il debitore non è in grado di rimborsare in maniera regolare i propri debiti, anche considerando le disponibilità economiche dei successivi dodici mesi.”

In cifre, si parla di eccessivo indebitamento quando le rate da rimborsare vanno oltre il 30% del reddito lordo mensile di una famiglia.

Una persona, dunque, è sovraindebitata non solo in relazione all'oggi, ma anche al domani. Non basta, insomma, un mese storto per finire in questa categoria, ma bisogna che le prospettive di rimborso regolare dei debiti siano anch'esse fosche.

Secondo i dati della Banca d’Italia, tra l’1,5% e il 2,5% dei nuclei italiani rientra nella categoria dei “finanziariamente vulnerabili”, cioè quelle famiglie che, per reddito o esposizione ai prestiti, rischiano di non riuscire a far fronte ai propri impegni. In numeri assoluti, significa fra 400 e 700 mila famiglie, pari a circa 900 mila – 1,5 milioni di persone: una fascia minoritaria della popolazione, ma significativa perché evidenzia un’area di fragilità che può rapidamente ampliarsi in presenza di shock economici.
Ma quali sono le cause principali dell'eccessivo indebitamento delle famiglie italiane?

Quali sono le cause principali del sovraindebitamento?

Come spiegato in un video pubblicato su FaccioTesoro, il portale di educazione finanziaria di CRIF, il sovraindebitamento può avere diverse cause, tra cui:

• Diminuzione delle entrate, magari a causa della perdita del lavoro o di un calo degli introiti di un'attività commerciale o artigianale;
• Accumulo di più finanziamenti, magari di diversa tipologia e spesso ciascuno di piccola entità, ma che sommati diventano insostenibili;
• Scorretta valutazione dei costi collegati a un finanziamento nel momento della sua accensione.

Come prevenire il sovraindebitamento: 5 consigli

Vediamo ora cinque consigli utili da tenere sempre a mente nel momento della richiesta di un prestito per evitare l'indebitamento eccessivo:

• Conosci il tuo livello di sostenibilità – a partire dal tuo bilancio familiare e dal suo andamento prevedibile nel futuro, stabilisci una soglia massima da non superare;
• Educati su tutti i costi e le spese di un finanziamento – così da comprendere il reale ammontare delle tue rate;
• Metti da parte un cuscinetto per le emergenze – avere da parte una cifra che possa coprire alcune rate dei tuoi debiti ti permette di affrontare eventuali spese impreviste con più serenità;
• Usa il credito in modo responsabile – i piccoli crediti al consumo per l'acquisto, ad esempio, di elettrodomestici, tecnologia, o anche vacanze e abbigliamento (magari nella formula buy-now-pay-later) possono apparire convenienti nell'immediato, ma anche facilmente accumularsi fino a formare cifre considerevoli e difficili da rimborsare;
• Verifica e tieni sotto controllo la tua affidabilità creditizia – più le banche e finanziarie ti considerano un buon pagatore, migliori saranno le condizioni di rimborso di un prestito, riducendo dunque il suo costo.

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