Posso ottenere un prestito per l’auto anche se sono nell’elenco dei “cattivi pagatori”?

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Come ben sanno i nostri lettori abituali, ci occupiamo spesso di un tema tanto importante quanto delicato: quello dei SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie) e di chi viene segnalato al loro interno.
Questo articolo vuole rispondere alla domanda che molte persone si pongono: si può” comprare un’auto richiedendo un finanziamento o tramite leasing, se in quel momento si è presenti nel SIC come “cattivo pagatore?

Cos'è un SIC

Per prima cosa, facciamo chiarezza su cos'è un SIC. Anche se da alcuni viene chiamato “lista dei cattivi pagatori”, questa definizione è in realtà impropria. Un SIC è infatti una banca dati che contiene informazioni creditizie sia positive che negative. Anzi, più del 95% dei soggetti registrati nel SIC di CRIF rimborsano regolarmente i finanziamenti ottenuti e per questo, essere presenti sul sistema non significa essere un “cattivo pagatore”. Dunque, sia che tu sia regolare nei pagamenti di un prestito o un mutuo, sia che tu stia avendo delle difficoltà nei pagamenti, la banca provvede a inviare queste informazioni al SIC.
Conoscere la propria situazione e poter dimostrare la propria affidabilità creditizia è di grande importanza per ottenere un prestito.

Comprare un'auto da “cattivo pagatore”: si può ottenere un prestito o un leasing auto?

Per chi è segnalato come “cattivo pagatore”, può risultare difficile ottenere un prestito, o un leasing, o talvolta anche semplicemente una carta di credito.
Ricordiamo che il SIC non è responsabile della decisione di erogare o rifiutare finanziamenti o pagamenti a rate: la decisione di concedere un prestito o la rateizzazione dei pagamenti online è a totale discrezionalità della banca o della società che concede la dilazione di pagamento.
Acquistare un’auto in leasing o con un prestito quando si è inseriti sul “Registro dei cattivi pagatori” può essere quindi piuttosto arduo, ma non impossibile. Per riuscirci, si può ricorrere ad alcune accortezze:

• Trovare un garante disposto a offrire appunto una garanzia sul rispetto del rimborso del credito.
• Anticipare buona parte della cifra necessaria per l'acquisto dell'auto, e ridurre quindi l'ammontare del credito a una cifra che gli istituti finanziari possono ritenere facilmente rimborsabile.
• Scegliere forme di rimborso particolarmente sicure per gli istituti finanziari, come la cessione del quinto dello stipendio o della pensione.
• Accettare una clausola di riserva di proprietà del veicolo, che scatta nel caso di mancato pagamento regolare delle rate.

Nonostante tutti questi accorgimenti, è sempre consigliabile attendere i tempi di cancellazione dal SIC e richiedere il finanziamento in un momento di maggior tranquillità finanziaria.

Sono nella “lista cattivi pagatori”: ci rimarrò per sempre?

Assolutamente no: i dati non rimangono sul registro in eterno, ma si cancellano automaticamente in base ai termini stabiliti dal Codice di Condotta. Inoltre, i Sistemi di informazione creditizia (SIC) contengono sia dati positivi che negativi.
Ad esempio, se nel tempo hai sempre sostenuto correttamente i tuoi impegni finanziari, la tua storia creditizia giocherà a tuo favore nel momento in cui vorrai chiedere un nuovo prestito. Una delle evidenze emerse dalla ricerca condotta da Nomisma per CRIF ha infatti mostrato che chi ha una storia creditizia consultabile nel SIC ha goduto di un aumento significativo (+53%) nel tasso di accettazione delle richieste di credito rispetto a coloro senza una storia creditizia.

Quanto ci vuole per essere cancellati dalla lista dei “cattivi pagatori”?

Come dicevamo poco sopra, i dati presenti sui SIC vengono conservati secondo i tempi stabiliti dal Codice di condotta, dopodiché il dato viene cancellato automaticamente. Vediamo ora quali sono i principali tempi di cancellazione dal SIC:

• 12 mesi dal momento in cui il mancato pagamento di 1-2 rate è stato sanato
• 24 mesi se le rate pagate in modo irregolare sono state 3 o più
• Da 36 mesi a 5 anni se il finanziamento non è mai stato ripagato.

È importante notare che il limite di 12 e di 24 mesi è valido se nel corso di tale periodo i rimborsi sono sempre stati regolari.
Occorre poi sapere che non è possibile accelerare tali tempistiche – anche se in rete si trovano diversi siti che promettono il contrario – mentre puoi chiedere direttamente al SIC la correzione o l'aggiornamento di un dato non corretto.

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